有钱人如何给自己安全感——《2021中国高净值人群财富风险管理白皮书》

胡润研究院于上周发布了《2021中国高净值人群财富风险管理白皮书》（China HNWI Wealth Stewardship 2021）。

这份72页的白皮书聚焦于探索在当前中国经济结构优化转型期，高净值人群在企业与家庭两方面的财富风险管理现状与未来需求，解读他们在企业经营、资产配置、子女教育和康养计划中已着手实施的风险管理措施与面临的挑战。

本次研究覆盖全国多个一线城市、新一线城市及二线城市，对众多来自金融、贸易、制造、科技等行业的高净值人群进行了问卷调研，他们中有70后的“创一代”，也有90后的“接班人”和“创二代”。

白皮书显示关注高净值人群在财富风险管理上具有更超前的意识和行动。现在的外部市场和政策变化都非常快，比如碳中和、逆全球化、房产调控、疫情波动等等，都和市场发展紧密相关。

根据本次调研所知，企业主普遍在企业日常经营中面临外部风险（95%）和内部风险（90%）的挑战。面对市场变化，很多企业选择了开辟另一方天地——走出去。定性研究显示，国家对出海企业提供了多样化的政策支持，在贷款、海外保险、承包工程等方面有不同程度的补贴补助，帮助企业在海外业务拓展中缓解资金压力，降低经营风险，更健康快速地成长起来。

几乎所有的企业家认为有必要进行“家企隔离”制度，在企业面临资金风险时让家人获得生活的保障。目前，企业家除了梳理企业资产分离高低风险资产（61%）以外，购买大额寿险（56%）、年金险（42%）已成为保障家庭资产和家人生活品质的主要方式。

尽管房产目前仍然是高净值人群的重要财富构成，但对于退休后所需的开销，仅有12%的被访者选择依靠出租或出售不动产。在诸多资金来源中，与养老相关的商业保险（81%）占比遥遥领先，超八成高净值人群首选年金险、养老险等方式为自己和家人的晚年生活提供保障。保险产品的特性，如资产隔离、安全稳定、人寿类保险刚性兑付等也可以为以上高净值人群的担忧提供解决方案。

高净值人群正在积极地采取各种方式规避或降低个人财富的风险，保险类产品成为了高净值人群的首选。目前，普遍认为通过长期性持续地购买保险，可以保障财富安全，在将来应对各种突发情况，如：医疗、养老、子女教育、财富代际传承等资金需求。

71%的高净值人群选择配置保险产品，48%配置有利于资产传承的相关保险，如终身寿险等。

保险作为最直接与“保障”紧密相连的金融工具，普遍受到高净值人群的偏爱。此外，高净值人群普遍有明晰的财富分散投资意识，并将分散投资视为规避财富风险的基础手段。

为了应对当下的内外风险，许多高净值人士选择了既安全稳健、又能极大分散风险的港澳离岸储蓄计划产品。

以美元计价，可以为内地家庭抵御人民币汇率贬值风险，亦可以为家庭资产带来平均高于市场的高额回报。

除了美元升值的考虑之外，港澳离岸储蓄计划更具有其独特的优势。

一、美金计价

在当前机遇与风险并存的市场环境中，选择国际贸易结算货币——美元来计价的资产进行投资，无疑是非常明智的选择。

尤其是在通货膨胀的环境下，高收益需要挤掉通胀的水分，才会得到真实的价值增长，而价值更稳定的美元资产，自然在这方面拥有无可比拟的优势，能帮助高净值人群规避单一人民币资产带来的利率风险。

二、长期收益高且稳定

在非短期套利为目的的长期价值投资体系中，美元资产的收益也蔚为可观。

以备受高净值人群欢迎的储蓄保险为例，比如许多产品在过了10年封闭期之后，可以长期稳定5~6%的收益，且美金定价，投资方便。

5~6%的长期稳健收益，是多少家庭资产投资者追求的收益！

而美元储蓄保险备受欢迎，也是因为保险是唯一可以几十年甚至更长时间内保证固定收益的金融工具。

内地的许多创一代、明星人士都曾被爆出到香港购买大额储蓄险保单，为自己的晚年生活或者后代的国际教育、创业、长期生活等储备优质资金。

就连香港本地的王菲等大明星，也多次被媒体报道购买了价值千万级别的大额储蓄险保单，为后代建立傍身的经济基础。

较高的长期稳健收益，也让很多富豪家族把大额保单作为资产保值、增值、传承的重要手段，通过与其它金融、税务、法律等工具结合，指定家族成员的受益方式，将资产简便、高效、顺利地传承于下一代。

在香港通关受限的当下，有很多高净值人士转而选择临近的澳门，在澳门依然可以购买种类较多的外币美元资产保单，让客户的钱在经济下行周期中依然可以稳健地持续增值，为高净值人士提供可以规避企业经营、家庭保障、移民后生活和财富继承等风险的有效方案，让高瞻远瞩之人真正做到未雨绸缪。

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