史上最大的人寿保单$201Million(2亿美元),谁的生命如此值钱

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福布斯杂志(Forbes)在2014年3月份公布 吉尼斯世界纪录(Guinness World Record)史上最大的人寿保单:$201Million(2亿美元)。此庞大保单由19家保险公司共同承担责任。究竟这位赔率最高,生命最值钱的神秘人士是谁呢?



按照法律规定不得透露此人姓名,但据权威机构猜测这位最高额保单购买者是加州硅谷知名科技富豪— 埃隆·马斯克(Elon Musk),埃隆·马斯克为以下四家公司的CEO:


PayPal 贝宝(最大的网上支付公司),

Spacex (太空探索技术公司),

Tesla Motors 特斯拉(环保电动汽车公司),

SolarCity (太阳能新能源公司),其中兼SpaceX太空探索技术官以及Tesla Motors产品设计师。


埃隆·马斯克的资产大家可想而知了,拥有这么多资产的马斯克,为什么要买这么高额的人寿保险?其实答案非常简单: 遗产税规划。



遗产税虽对中国人较陌生,但在美国遗产税很成熟,早在18世纪就已征收。遗产税计算公式非常简单:


 ("总资产"减“免税额") 乘以"税收百分比"=遗产税。 


至于遗产税是多少,2017年美国永久居民(绿卡)或美国公民的免税额度为$549万美元,外国人免税额度$6万美元。如果(“总资产”-“免税额”)的金额是$100万美元以上的话,大约要付40%的遗产税给国税局。


更麻烦的是,遗产税要由继承人来缴纳。而且是 先纳 税然后才能继承并分配财产。因法律规定,遗产管理人或遗嘱执行人必须在原财产所有者死亡后9个月内,以现金方式缴清税款,然后才可进行遗产分配。


遗产税是以总资产计算。埃隆·马斯克拥有很多公司股票以及房地产,如果有个三长两短也不可能把这么多资产变现,影响公司股票价格。这时候人寿保单就可以用来付给美国国税局。尤其美国保险非常便宜。所以说杠杆效益,以小搏大,是美国保险的优势。这样你就了解埃隆·马斯克在做什么了吧?


外籍人士什么情况下要缴纳遗产税


近几年中国人赴美投资的人越来越多,显然都是"富裕"群体。但不要以为你不是美国公民、没拿美国绿卡就没你的事了。 虽然你人在中国,并没拿绿卡,但是,作为外籍人士,当你的美国财产进行转让时同样要缴纳高额税款,如在美国股票经纪行户口上的股票、债券、房地产等,都将被算作遗产。而且这些外国人不像美国公民和永久居民(绿卡)可享有高达549万美元的免税额,外国人在美国的遗产免税额只有6万美元,如果留下的遗产额较大将面临相当重的遗产税。


实际生活中,如果已在美国投资了房地产,买份人寿保险是必须的,因可以用保险理赔来付遗产税。但是很多中国人来美国投资房地产,或给留学的子女买房,往往忽略了美国遗产税。


举例说明:


某父亲早先在美买了别墅10套(共约$500万美元),不幸去世,儿子想继承先父在美10套房产,由于父亲身在中国,并非美国身份(绿卡或公民),所以儿子想要继承父亲的这些美国房产,并不能享受到549万美元的美国人遗产税免税额度,而只有$6万美元的免税额度,其儿子面临先缴纳遗产税,而且在其父死亡后9个月内以现金形式付清,方可拿到原有遗产。


其父亲本以为10栋美国别墅遗产起码能保家庭一世衣食无忧,却成为家庭中一个巨大的难解之题,这是其父亲没有考虑到的。如果其父亲考虑周全,完全可以生前花小钱为自己购买大于等于其所有财产对应的遗产税额度的人寿保险,其儿子就可用快速的保险理赔现金支付遗产税了。


要知道,美国人寿保险的理赔,通常在几个礼拜内就可以完成,这也是为什么,很多外国人(非美国人)利用美国人寿保险金来付遗产税,不用担心没有现金流。



富豪是如何将财产转移给后代的?


富豪将财产转移给后代方式有很多种,其中一种最为常用简单有效的方式就是像开头见到的: 买人寿保险。


一、为自己买保险的作用

使得子女或者家庭在万一意外发生时有"意外之财"或在没有意外发生时让财产顺顺利利增长式的"传宗接代"。


很多人一生中能留给子女的财产可能不会超过100万美元,但如果买下一份100万美元理赔的人寿保险,这就等于实实在在为子女留下了100万美元现金,而且人寿保险的理赔受益人不用缴纳所得税。

二、为子女购买保险的作用

为子女购买人寿保险是将财产转移给后代较常见的做法,孩子小保费自然低,保障功能强投资效果好。保险公司一般是在投保时对投保人做身体检查,为孩子买人寿保险等于使孩子有了终身可保性,万一孩子以后出现身体情况,保险公司也无法取消其保险而且也不能涨保费。


父母为子女买人寿保险,孩子不用出钱,父母将自己的财产无形中转移到孩子身上,而且即使以后留下其他遗产,相当于这一部分财产已事先转移了,这样自然也降低了遗产总额,从而降低遗产税。但是,如果孩子是18岁以下的话,许多保险公司需要父母都拥有大额的人寿保险的情况下才能给孩子投保。



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内容来源 香港保险圈

图片来源 网络



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