【保险】关于美国保险的常见问题

我需要多少保险？

保费是如何决定的？

保单的基本知识

公司有提供保险，还需要自己买吗？

保险产品有些什么类型？

人寿保险分为定期(term)和永久(permanent)两大类。定期保险只保10年，20年，30年，期限之内人过世了，保险公司赔钱，期限过后保险就没有了。定期保险一般没有现金值，但有一种较新的定期保险称返还保费式保险（Return of  Premium  Term)有所不同，它规定期限之内人过世了，保险公司赔钱，期限过后，人还活着，保险公司把过去20-30年所有你付的保费还给你。当然这种保险比纯粹的定期保险贵大概50%，但你到时可以把所有的钱拿回来，相当于以利息换一个保险。永久性保险就复杂多了，常见的有Whole Life,  Variable  Universal  Life（VUL）和Index  Universal  Life。先说Whole Life（WL），WL又称终身保险，是最古老的一种永久保险，它的保费固定，永远不变，只要你按时付保费，保险永远有效。WL一、二年后会有现金值，并可能会有分红（dividend),十几年后现金值可能会和你付进去的保费打平。WL的最大问题有三个，一是在各种永久性保险中，WL的保费最高，二是保费不可以调整，三是保费付多少年并无书面保证，象某家华人比较熟悉的保险公司的产品就叫WL98,就是说理论上保险公司可以要你一直付保费，直到98岁。本文不是说WL不好，而是说WL比较适合工作、收入比较稳定，能够长期坚持，把WL当作一种存钱方式的人。时间越长（15年以上），WL的好处越能显示出来。WL不适合拿来做遗产规划，因为它的保费太高，有太多现金值，多少年付清又没有保证。再说VUL，又称投资型保险，它把投资和保险绑在一块。你每月付的保费扣掉各种费用后，投在共同基金中。股市涨了，你的现金值跟着涨；股市下跌，现金值跟着下跌。现金值跌到一定程度不足付保费和各项费用时，保险公司会要求你多付保费。如果股市一直涨，每年涨10-12%，VUL很不错，因为现金值会涨的很快；但如果股市大跌，现金值也会跌的很快。这10年股市两次大跌，买了VUL的人可能亏了不少钱。VUL的另一个问题是纯粹保费（cost  of  insurance)会每年上涨，因为它的保费相当于一年、一年的定期保险term,岁数越大，死亡概率越大，收的保费自然也就越多，以cover不断上涨的死亡风险。40-50岁可能还不算什么，但60-70岁以后保费上涨的幅度会大大加快，如果你那时没有累积足够大的现金值，你的保险就岌岌可危。你那时只有2个选择，一是额外追加保费，每年几千至几万，或是干脆放弃保险。但如果股市持续下跌，追加保费有可能变成无底洞。如果放弃保险，也就意味着你多少年付的保费打了水漂，或只能拿回来极少。VUL比较适合对股市极有信心，不怕股市跌，而且越跌越放钱，长期坚守的年轻人。40岁以上的中年人一般不推荐VUL，而遗产规划绝对不适合买VUL。Index  UL(IUL)是这几年推出来的较新的保险，它与VUL相同的是其现金值都是跟着股市走，不同的是VUL是跟着个别的共同基金走，而IUL是跟着index如S&P500走。S&P涨了，你也涨（有上限），但S&P跌了，保险公司给你最低的1-2%的利息，也就是说你的现金值不会因股市下跌而下跌。如果你怕股市剧烈动荡，现金值大幅下跌，但又不想错过股市上涨时现金值涨的较快的机会,买IUL是个不错的选择。

benefits.以60岁的某女士为例，她一次放进去5万，保险公司给她9万6千人寿保险，总计28.9万的长期护理理赔。任何时候她都可以取消保单，保险公司无条件退还她已付的5万保费。如果你年近退休或已经退休，在考虑买长期护理保险，我会强烈推荐你买这种结合人寿、长期护理和返还保费的三合一保险。一般的长期护理保险每隔若干年就会涨价，而且如果你没用上，你所付的所有保费就打了水漂。而这种三合一保险，你过世了受益人可以拿到死亡理赔，你生活不能自理了，保险公司每月要给你报销长期护理费用。某天你改变主意了，你可以取消保险，把放进去的钱全部要回来。

保险公司怎么审批保险？

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保险死亡理赔走什么流程？